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P2P充值接口并未全盘被封 银行意在肃清支付接口
发布时间:2016-02-05 10:00:32

      如果说为了防范所谓e租宝风险,农行一刀切断了P2P充值接口,那为什么跟它进行了借贷资金存管的口贷网暂不受影响?

 

  如果说招行也跟农行一样逻辑,那为啥拍拍贷暂时又不受影响?

 

  P2P充值接口被封?坊间充斥着这类传闻。吊诡的是,即使是同一家P2P广州e贷款,走易宝支付的通道用农行卡充值不可以,但走连连支付的小额支付通道却可以。如何解释这一问题?

 

  细细梳理现在已经被收回充值接口的平台,一些第三方支付公司的身影高频次出现,很显然银行并没有实行一刀切。在这场看似银行针对P2P的风波里,第三方支付的角色是啥?

 

  “我们并没有说要一刀切掉所有P2P业务。事实上我们一直很谨慎,在跟第三方支付的合作中,我们约定了他们只能将接口开放给合规的、用做小额消费的渠道。可是我们后来发现很多业务异化的、存在风险的P2P也通过第三方支付接进了我们的接口,这是不可控的,会对客户的资金造成安全隐患,所以我们有必要做出一些清理。总之,安全和规范最为重要。”招商银行零售网络银行部总经理江朝阳这一番话,已经把银行的初衷讲得很清楚了。

 

  1、诡异的“一刀切”

 

  从最早响应农行关闭全部涉P2P交易接口通知的浙江贝付动手的时间(上月26日)算起,一批第三方支付封闭P2P支付渠道已有近十天。

 

  可怕的是这种做法在蔓延。到目前为止,北京农商行、招行、交行也正实质性地清理由第三方支付违规开放给P2P的交易接口。甚至有声音说,建行也要跟进。

 

  看起来,银行选择不让风险传导的方式,就是一刀切。但是券商中国记者梳理了一下,实际情况并不像想象的这么耸人听闻。

 

  “我们目前使用农行卡的快捷充值和网银充值是没有问题的,至少到目前为止。如果后续任意银行充值渠道被限,我们都会发公告。”口贷网客服告诉记者。口贷网的第三方支付公司为易宝支付和财付通,神奇之处就在这里:已经被限制农行网银充值和交行充值的懒投资,走的也是易宝支付;而已经被招行封闭网关支付和无网银支付的信融财富,走的是财付通。

 

  口贷网“逃过一劫”,或许跟其与农行此前签署了借贷资金账户整体存管方案有关。但它并不是孤例。

 

  广州e贷的情况是,在官网确实不能用农行卡充值,可是APP却又可以。为什么?官网走的是易宝支付的支付渠道,而APP 走的是连连支付的小额支付通道。

 

  除了广州e贷,跟招行签订了交易资金存管服务的拍拍贷,被民生银行纳入了交易资金存管系统的积木盒子,走汇付天下渠道的深圳地标金融,国资系背景开鑫贷,广州e贷,到目前为止的反馈是,任何一家的任一一种银行卡都充值正常。

 

  2、银行的苦衷和P2P的无奈

 

  “当然我们拍拍贷也只是暂时安全,后续不好说。但我个人认为,银行不至于做出这么违反创新趋势的事情,这对于整个金融创新与进步,是倒退的事情。说白了这也是加速P2P交易资金银行存管的趋势,也迫使行业更为自律。”拍拍贷CEO张俊告诉记者。

 

  与其理念一致的是广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂。方颂表示,“风险高发,银行在排查期内的特殊之举可以理解,毕竟防范风险确实应该放在第一位。后续应该有所调整。”地标金融刘侠风则认为,银行不存在“撇开P2P”的理由,他指出一个经由这次风波暴露出来的迫在眉睫的问题——不管是P2P主动还是银行主动,借贷资金存管进程都需要加速。

 

  “12月28号出台的P2P监管征求意见稿,对于资金存管的规定还是不够细。存管只是一个结果,过程呢?是像现在很多P2P公司那样,通过第三方支付的渠道,资金存管在银行;还是直接踢开第三方支付,支付就在银行体系内?如果是前面那种形式,假设地标金融是和汇付天下+XX银行合作,理论上说,地标的用户,并不需要去XX银行开户;但是如果是后面那种形式,假设地标金融是和XX银行合作(中间没有第三方支付),地标的用户就必须去XX银行开个户了。我们现在通常采用第一种过渡,但是现在看来,恐怕要走第二种了,否则接口很容易被掐掉。”刘侠风直言。

 

  三位的表态,多少蕴含了无奈。其实在P2P与银行的业务往来中,合作几乎都由银行主导,两者的地位根本不曾对等过。

 

  尽管不愿意接受,但这确实是事实。这个规模近万亿,参与规模众多的金融派系,终因为血统不纯、业务异化等因素,很难真正攀上银行存管高枝头。

 

  但银行确实也有自己的苦衷。

 

  以前述事实加上江朝阳开篇讲述,至少串联出如下几点事实:

 

  第一,银行确实因为P2P风险频发,在清理由第三方支付违规开放给P2P的交易接口,但请注意,是“违规”两个字,不是每一家第三方支付的所有接口都被掐断,估计跟支付公司向银行报备过的业务合规的P2P的接口未被封闭;

  第二,银行担心的是资金风险蔓延,如果交易账户都纳入自身监管体系下的P2P,银行并不会贸贸然封死;

  第三,像此前支付公司违规开放代扣接口一样,第三方支付可能在激进的业务拓展中,将支付接口滥用,这才引起银行整顿。而事实上,这样的整顿从未停止过,只是e租宝的风险事件爆发,让银行选取了一种更为绝决的方式。

 

  “我们合作的几家都是大的支付公司,而且我们直接就是民生的账户,转账支付完全没影响。但是这种以讹传讹的恐慌环境不好,行业已经很脆弱了”,积木盒子内部一名高管表示。

 

  而他的话,代表着很多合规网贷人士的心声。

 

(《证券时报》记者 刘筱攸)


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