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P2P监管细则征求意见划定12条“红线”
发布时间:2015-12-29 09:39:55

      昨日,国务院法制办公布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,并向社会公开征求意见。该办法明确提出了P2P禁止发放贷款、禁止从事股权众筹、实物众筹、不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池等12项禁止性行为。这也意味着,业内翘首以盼的P2P监管细则终于亮相。


■ 深圳特区报记者 邹媛


P2P为信息中介平台


      据悉,该《办法》由银监会会同工业和信息化部、公安部和国家互联网信息办公室等部门共同研究起草,其中规定网络借贷(“网贷”)是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,即大众所熟知的P2P个体网贷,属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院有关司法解释规范。


       网贷业务是以互联网为主要渠道,为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。P2P则被定义为网络借贷信息中介机构(网贷机构),是依法设立专门经营网贷业务的金融信息服务中介机构,其本质是信息中介而非信用中介,因此其不得吸收公众存款、归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等。但在政策安排上,允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。


       对此,投之家联合创始人兼CEO黄诗樵表示,《办法》明确了平台信息中介的定位,平台不是金融机构,不设注册门槛,不能进行担保,但可引进第三方担保。明确了平台“去担保化”,规定投资人自行承担资金风险。目前,行业多数采用担保或风险备付金制度,大多数平台需要进行拆分和整改才能满足要求。但是,按目前国内的市场环境,刚性兑付仍将占有主要市场,只不过是用不同机构进行实际操作。


实行负面清单制


      《办法》对网贷机构即P2P的业务经营范围,采用以负面清单为主的管理模式,明确了包括不得利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资;不得直接或间接接受、归集出借人的资金;不得向出借人提供担保或者承诺保本保息;不得向非实名制注册用户宣传或推介融资项目;不得发放贷款,法律法规另有规定的除外;不得将融资项目的期限进行拆分;不得向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务;不得从事股权众筹、实物众筹业务等十二项禁止性行为。


      对此,融360理财分析师李欢欢认为,负面清单的实施将对六类平台影响最大。其中包括诈骗平台、自融平台、有资金池和期限错配的平台、提供担保的平台、混业经营平台,以及为股市提供配资的平台。


      同时,《办法》还明确了银监会作为中央金融监管部门负责对网贷机构业务活动制定统一制度规则,督促和指导省级人民政府做好网贷监管工作,加强风险监测和提示,推进行业基础设施建设,指导网贷协会等。


      除此之外,所有网贷机构均应在领取工商营业执照后向注册地地方金融监管部门备案登记,该备案不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。“明确地方金融监管部门即金融办作为P2P具体监管单位,符合实际,贴近市场,更接地气。”联金所CEO李波表示,这也明确了省级行业协会做为辅助监管组织的重要地位,因为行业协会比较清楚具体市场和业务,省金融办也有相应指导,所以接下来会有大量平台申请加入省级行业协会,从而形成以省级行业协会为重要核心的监管形态。


信息披露公开透明


      据《办法》要求,网贷平台要加强信息披露工作,引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险。同时,网络借贷信息中介机构应当实时在其官方网站显著位置披露,本机构所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。


      值得注意的是,《办法》还要求网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所,定期对本机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计,并且应当聘请有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证,向出借人与借款人、工商登记注册地省级网络借贷行业自律组织等披露审计和测评认证结果。


      对此,小牛在线COO余军认为,加强对网贷机构的信息披露要求,完善相关信息披露制度,对于改进行业形象,提升网贷机构公信力、完善行业事中事后监管、防范行业风险、保护出借人与借款人利益具有十分重要的意义。


设18个月过渡期


      《办法》特作出了18个月过渡期的安排,在《办法》实施前设立的网贷中介机构不符合规定的,除违法犯罪行为外,由地方金融监管部门要求其整改。在过渡期内通过网贷机构规范自身行为、行业自查自纠、清理整顿等净化市场,促进行业逐步走向健康可持续发展轨道。


      “这18个月的限定时间内,行业必然进行一场大概率洗牌活动。”地标金融总裁刘侠风表示,对于伪P2P平台而言,它们会加大融资规模以及加快融资速度,并及时套现跑路,因此行业“倒闭潮”将比以往更常见;而对于经营不够规范的P2P平台而言,自律性大为提高,以积极应对监管政策和行业潜在风险,把信用不良的平台排除在外,而P2P行业的门槛也随之提高;“这是一个行业利好,将大大优化国内P2P行业的生态发展,并将结束‘野蛮生长’状态。”多位业内人士表示,未来,行业将有一批经营较为成熟规范的平台“跑步”进入资本市场,以谋转型发展。也就是说,未来的2016年、2017年,是真正检验互联网金融平台的综合实力、运营能力、团队能力及凝聚力的年度。


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